Surrogazione, surroga e portabilità mutuo decreto Bersani

L’atto di surroga del mutuo è l’atto che permette ad una banca di subentrare ad un’altra nell’ipoteca, e sostituisce l’atto di cancellazione e quello di iscrizione della nuova ipoteca. L’atto di surroga del mutuo è lo strumento attraverso il quale si realizza la portabilità del mutuo, per questo motivo sono due concetti strettamente legati, e sono anche gli oggetti principali delle novità introdotte dalla legge Bersani.

Portabilità del mutuo e surrogazione: se si ha gia un mutuo ipotecario in corso, è possibile estinguere questo debito contraendo un altro mutuo con altro istituto che va a subentrare nei diritti della prima banca. Ciò è detto “surrogazione del debito”.

Si ha così un subentro nell�ipoteca e nelle stesse garanzie personali concesse dal cliente alla prima banca: non serve allora cancellare la prima ipoteca e iscriverne una nuova.

La surrogazione è fattibile solo se viene finanziato l�importo residuo del mutuo originario: se superiore si deve procedere con una nuova pratica. L�atto di surrogazione deve essere stipulato per atto pubblico o scrittura privata autenticata e deve essere presentato alla Conservatoria dei Registri Immobiliari per l�annotamento.

“Il notaio è sempre necessario se si modifica la durata del contratto di mutuo quando questo comporta la necessità di rivedere l’ipoteca”.

Dunque siamo difatto in una situazione in cui si può ottenere la sostituzione del mutuo con la surroga senza pagare. Se pensiamo a tutti coloro che hanno contratto mutui a tasso variabile, magari con uno spread anche di poco superiore all’ 1%, questo è un momento davvero favorevole per la sostituzione del mutuo e non solo in termini di convenienza economica, ma anche e soprattutto in termini di tranquillità, tanto più che gli spreads applicati oggi da alcuni istituti di credito con noi convenzionati sono davvero molto interessanti. Surrogare con noi ha dei reali vantaggi, che in sintesi, sono:

*Eliminazione totale delle spese notarili
*Eliminazione totale dell’imposta sostitutiva
*Eliminazione totale della penale vecchio mutuo
*Eliminazione totale spese di istruttoria
*Eliminazione totale spese di perizia
*Eliminazione totale spese di assicurazione scoppio e incendio

…e non è nemmeno richiesta l’apertura di un nuovo conto corrente!

Portabilità del mutuo; surrogazione:

Nell’ipotesi di surrogazione ai sensi del comma 1, il mutuante surrogato subentra nelle garanzie accessorie, personali e reali, al credito surrogato. L’annotamento di surrogazione può essere richiesto al conservatore senza formalità, allegando copia autentica dell’atto di surrogazione stipulato per atto pubblico o scrittura privata.
È nullo ogni patto, anche posteriore alla stipulazione del contratto, con il quale si impedisca o si renda oneroso per il debitore l’esercizio della facoltà di surrogazione di cui al comma 1.
La surrogazione per volonta’ del debitore di cui al presente articolo non comporta il venir meno dei benefici fiscali�.