Agli sportelli aumentano i rifiuti a istruire pratiche e al contempo lievitano
anche gli spread, ossia il costo applicato dalle banche ai prestiti, che viene
sommato al parametro di riferimento (Euribor o Irs) per determinare il tasso
complessivo finale.
Da giugno a settembre gli spread medi applicati
sui mutui a tasso fisso sono aumentati dello 0,3%,
sui variabili l’aumento trimestrale è stato pari allo
0,15 %, mentre l’impennata maggiore si è registrata
sui mutui variabili con cap (+0,4%).
Mentre dunque i parametri di riferimento sono
persino scesi, l’’Irs – parametro utilizzato per i
mutui a tasso fisso – per esempio oggi viaggia sotto
il 3% (a quota 2,71 il trentennale e a 2,81 per il
ventennale), il costo totale pagato dal risparmiatore è rimasto stabile o è
addirittura salito, per effetto dei maggiori margini applicati dagli istituti di credito.
Per un mutuo a tasso fisso gli spread applicati oggi viaggiano da 1,2% fino al
2,2%.
Chiedere dunque a più banche o farsi assistere da un consulente finanziario
nella scelta del mutuo, può permettere di risparmiare fino all’1%, che su un
mutuo medio da 130mila euro, con durata ventennale, si traduce in un
risparmio annuale sulle rate pari a 800 euro.
Da osservare inoltre che sul calo delle erogazioni incide anche in parte la
riduzione dei prezzi delle abitazioni.
La difficoltà ad ottenere il mutuo sta incidendo significativamente anche sul
mercato immobiliare.
Infatti, molte persone che prima potevano ottenere un mutuo per acquistare
la loro prima casa oggi sono costrette a scontrarsi con un mercato delle erogazioni
talmente rigido che li induce ad abbandonare la ricerca e a ripiegare sull’affitto.

Tutta la catena dei rincari parte appunto dall’incertezza sul debito pubblico italiano e dal conseguente allargamento del famigerato spread sui Btp: i titoli di stato perdono valore e di conseguenza aumentano i costi che le banche devono sostenere per rifornirsi di denaro sul mercato. Questo causa una minore facilità di accesso al credito e possibili maggiori costi, dato che non tutte le banche riescono ad operare con la stessa flessibilità e competitività.
Gli effetti di questi aumenti si riscontrano anche nei più recenti dati dell’Abi sul tasso medio applicato ai mutui erogati: in agosto il tasso è salito al 3,50% dal 3,16% di giugno. Questo aumento è anche legato al differente mix tra tassi fissi (più alti) e tassi variabili, ma va anche detto che per i mesi futuri i tassi medi sugli erogati sono destinati a salire ulteriormente: i recenti aumenti degli spread avranno infatti pieno effetto sui mutui erogati nei mesi a venire.

In casa Unicredit, lo spread medio sul tasso variabile della durata di vent’anni è oggi al 2,90% e, in questo momento, va a coprire completamente il costo del funding senza neanche includere i costi richiesti per i rischi. Da Intesa Sanpaolo invece fanno sapere che gli spread standard di catalogo per i mutui a tasso variabile sono all’1,70% per durate fino a 15 anni, all’1,80% per quindici e vent’anni e all’1,90% per durate di venticinque e trenta anni. I differenziali effettivamente applicati alla singola operazione di mutuo sono, invece, connessi all’analisi della situazione finanziaria e delle caratteristiche dell’operazione e del cliente, per esempio, in termini di importo, percentuale di finanziamento o di capacità di rimborso.
Sul mercato le offerte variano molto tra loro a seconda dell’istituto. Che cosa può significare in concreto per il bilancio di una famiglia? «La differenze di tasso dell’1,00% su un mutuo di 130.000 euro della durata di vent’anni comporta in pratica un maggior costo di 800 euro l’anno e di oltre 16.000 euro su tutto il periodo del finanziamento mentre sui trent’anni si arriva a un totale di 20mila euro», spiega Roberto Anedda, direttore marketing di MutuiOnline. Vale quindi la pena cercare con attenzione e magari non fermarsi alla prima offerta proposta dalla banca di cui si è storicamente clienti.

Dove stiamo andando? Per Anedda, nel breve vivremo ancora forti tensioni sul mercato dei capitali. Queste si rifletteranno sui costi che devono affrontare le banche e che poi si ritroveranno a pagare anche i clienti. «Si ridurrà il numero di banche disposte a offrire mutui a tassi appetibili e addirittura potrebbe scendere il numero delle banche che proporranno questo prodotto». Restrizioni si sono già viste sul fronte dell’ammontare finanziato. I numeri mostrano una drastica riduzione dei prodotti per finanziare fino al 100% del valore della casa. Mentre sono poco sopra il 4% le erogazioni di mutui oltre l’80% del valore dell’ immobile (erano il 12% nel 2007).

Cala dunque fino a raggiungere i minimi di sempre l’Euribor a tre mesi, utilizzato dalle banche per i prestiti di depositi tra loro. Secondo quanto rilevato dall’European Banking Federation, il tasso ha fatto segnare oggi una flessione a quota 1,85% dal precedente 1,86%. L’Euribor a un mese è invece sceso all’1,55% dal precedente 1,56%, in crescita invece quello a una settimana, dall’1,34 all’1,35%.

Roma – I “Tremonti bond” sono operativi. Il ministro dell’Economia ha firmato il decreto che concede il via libera alla sottoscrizione, da parte del Tesoro, delle obbligazioni subordinate emesse dalle banche quotate al fine di rafforzare il loro capitale di vigilanza. Ora le clausole dell’operazione sono all’esame delle banche: e il mercato sconta l’interesse di almeno quattro grandi gruppi, Unicredit, Intesa, Monte dei Paschi e Banco Popolare. “Non appena avremo il testo completo, decideremo in tempi rapidi”, conferma Giovanni Bazoli.

Obama bond Una vena «alla Obama» caratterizza l’ultima versione del decreto. Fra gli impegni che il Tesoro chiede alle banche per sottoscrivere il bond ci sono cinque punti di carattere etico-sociale: 1) il contributo finanziario per rafforzare il fondo di garanzia per le piccole e medie imprese; 2) l’aumento delle risorse da mettere a disposizione per il credito alle piccole e medie imprese; 3) la sospensione del pagamento dei ratei del mutuo casa per almeno 12 mesi a favore dei lavoratori in cassa integrazione o che percepiscono il sussidio di disoccupazione; 4) la promozione di accordi per anticipare le risorse necessarie alle imprese per il pagamento della cassa integrazione; 5) l’adozione di un codice etico. «Questi impegni, e il più generale andamento del credito all’economia – ricorda una nota del Tesoro – saranno oggetto di attento monitoraggio, sul modello applicato con successo in Francia». In un’intervista televisiva, Tremonti ricorda che «i bond servono alle piccole e medie imprese che avranno più credito per affrontare la crisi», e che le banche richiedenti saranno controllate da commissioni prefettizie. Ogni tre mesi la Banca d’Italia trasmetterà al ministero i dati sul credito, regione per regione.

I costi I costi per le banche emittenti sono «importanti», come li definisce il presidente dell’Abi Corrado Faissola, anche se inferiori all’iniziale versione del decreto. La cedola annuale dell’obbligazione è compresa tra il 7,5 e l’8,5% per i primi anni, e aumenta con il passare del tempo. Il coupon iniziale al 7,5% è riservato alle banche che prevedono un intervento di lungo periodo; il premio sul prezzo di riscatto aumenta col tempo. La cedola all’8,5% vale per le banche che non intendono superare i 4 anni, ottenendo il rimborso alla pari. Possibile, infine, una terza via: accanto al Tesoro, i bond possono essere sottoscritti per almeno il 30% del totale da privati (con dei limiti, ad esempio non da enti locali). In questo caso il rendimento delle obbligazioni è più basso. In ogni caso, l’importo delle sottoscrizioni di titoli non può superare il 2% del valore delle attività della banca emittente.

Ruolo Bankitalia Via Nazionale avrà un ruolo importante nell’operazione bond. Le domande giungono infatti contemporaneamente al Tesoro e alla Banca d’Italia, che conduce l’istruttoria valutando l’adeguatezza patrimoniale e il profilo di rischio della banca richiedente. Bankitalia esamina anche le caratteristiche delle obbligazioni, la conformità alle norme del decreto e agli obblighi contenuti nell’allegato. Gli istituti devono infatti sottoscrivere un protocollo in cui si impegnano a garantire il credito all’economia, e a introdurre un codice etico che comprende trasparenza nelle retribuzioni degli executive.

Dodici miliardi Il decreto, che attua l’articolo 12 delle norme «anticrisi», non prevede esplicitamente un limite alla sottoscrizione pubblica dei «Tremonti bond». Il premier Berlusconi ha parlato più volte di 10-12 miliardi a disposizione delle banche. Gli accordi presi con Bruxelles, e la natura di prestito dello strumento, consentono al Tesoro di computare gli esborsi a debito; dunque nessun appesantimento del deficit pubblico 2009, anno per il quale è prevista l’emissione dei bond. «Il decreto rispecchia le principali aspettative dell’industria bancaria – osserva Faissola – e i banchieri decideranno autonomamente il da farsi». I tecnici si metteranno subito al lavoro, poi le decisioni spetteranno ai cda delle banche. Per Bazoli, presidente di Intesa, Silvio Berlusconi «ha fatto bene a chiarire che le nazionalizzazioni bancarie non riguardano l’Italia».

Spesso questi mutui hanno anche un’altra clausola chiamata floor (pavimento).
È un minimo sotto il quale il tasso d’interesse non può mai andare. In un mutuo con cap la sua presenza è comprensibile, ma la brutta notizia è che questa opzione potreste trovarla nei vostri accordi di mutui a tasso variabile.

In quest’ultimi la clausola floor può essere presente legalmente e probabilmente è stata firmata assieme all’atto di stipulazione.
Potreste trattare con la vostra banca per eliminarla o modificarla, ma non andate molto speranzosi.
Non si può fare molto, ma almeno siete coscienti del perché il vostro tasso d’interesse non potrà mai andare sotto una certa soglia.

Fonte risparmiosoldi.it

L’ istruttoria era nata da un’indagine di Altroconsumo e da ulteriori denunce, pervenute tramite call certer del garante, che aveva portato ad agosto scorso, la decisione dell’Antitrust di multare per complessivi euro 9,68 milioni di euro il gruppo di banche oggetto dell’indagine. Dall’inchiesta emergeva che solo in due agenzie bancarie di Roma, su 40 istituti di credito tra Milano e la capitale, veniva rispettata la normativa sulla portabilità del mutuo con surrogazione dell’ipoteca a COSTO ZERO.

Fra gli istituti multati, oltre i principali gruppi italiani (Unicredit, Intesa Sanpaolo, Mps e Bnl) Deutsche Bank e numerose banche popolari che nel mese di febbraio si sono viste annullare le sanzioni dell’Antitrust, che attende di valutare le motivazioni alla base della sentenza del Tar; le sanzioni inflitte dall’Antitrust variano da un minimo di 300.000 euro a un massimo di 500.000, a seconda della violazione.